¿Y si eliminamos el límite máximo a las tasas de interés en los créditos de consumo y ordinario? : una revisión de los efectos bajo el análisis económico del derecho
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Resumen en inglés
Commercial banks have several ways to lend money to people. One of this is Consumer and Ordinary Credit. In that, interest rates that are collect by banks, are close to the limit (1.5 times IBC). This approaching is known, in the economic field, as Bat Effect. With a coasian view of Law and Economics, remove that top is a suppression of a transaction cost. Make it will turn out in effects that are consistent with social efficiencies, for example: more people related with banks, pression to compete with lower interest rates, and more quality at the lends. However, eliminating the limit may have negative consequences such as affect people’s pockets due to an increase in rates or not promoting a competitive environment between offerors. In this order, the proposal of suppression of the limit must not be alone; it must be in company of the strategy of reduce the asymmetric information in this market. This can be achieved with the massification of complete and clear information about this type of credits and the banks, to the target people.
Resumen en español
Los bancos comerciales cuentan con distintas maneras de prestarle dinero a los que solicitan crédito. Una de las modalidades es la de Crédito de Consumo y Ordinario. Precisamente en ella, las tasas de interés cobradas por los bancos se encuentran bastante cercanas al límite (1,5 veces el IBC). Este acercamiento es conocido, en el ámbito económico, como Efecto Murciélago. Bajo una perspectiva coasiana del Análisis Económico del Derecho, eliminar dicho tope constituye una supresión de un costo de transacción jurídico. Hacerlo redundará en repercusiones congruentes con eficiencias sociales. Entre ellas se encuentran: una mayor bancarización, presión a competir con tasas más bajas, y mayor calidad en los préstamos. No obstante, eliminar dicho límite puede traer consecuencias negativas tales como una afectación en los bolsillos de los consumidores por una subida de las tasas o la no propensión a una competencia efectiva entre los oferentes. Dada esta situación, la propuesta de eliminación del techo no debe quedarse solamente en eso; debe ir acompañada de la estrategia de reducir la asimetría de información presente en este mercado. Esto se logra con la masificación de información completa y clara sobre este tipo de créditos y sobre los bancos, a la población potencialmente demandante.